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圆桌对话:信用将引领无现金社会

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5月25日消息,在2017中国电子商务创新发展峰会电商创新要素分论坛上,由中国电子商务协会移动金融专业委员会副主任委员、中电玺客信用服务有限公司董事长刘建华主持,中国人民银行贵阳中心支行副行长郝曙光、中国电子信息产业集团有限公司总会计师李晓春、中信银行电子银行部总经理吴军和北京移动金融产业联盟秘书长班廷伦以《信用引领无现金社会》为主题进行了圆桌互动。

在互动中,北京移动金融产业联盟秘书长班廷伦表示我们国家现在的金融服务已经呈现三个比较重要的特点:互联网化、移动化、自助化。

此外中国人民银行贵阳中心支行副行长郝曙光还表示在推非现金的时候关键还是受理市场的问题,要解决行业壁垒。

本分论坛将重点围绕便捷支付、无现金社会、电商创新等内容展开讨论,以创建无现金社会为愿景,推广便捷支付,探索新电商,完善社会服务模式。

温馨提示:本文为速记初审稿,保证现场嘉宾原意,未经删节,或存纰漏,敬请谅解。

以下是演讲实录:

刘建华:朋友们好,现在我又换了一个马甲,叫做中国电子商务协会移动金融专委会副主任委员,大家正在接受着一项服务类电商。我是主持人,朋友们和听众,在台上业界大佬们,他们是被我们“折腾”的人,所以构成了一个“服务”与“被服务”,我为大家提供主持服务,叫做“电商服务”,我全身上下没有现金,因此叫“无现金社会的电商服务”,但是一个最重要的问题是大家搞不清楚我究竟是谁。

在这样一个具体的无现金电商服务的场景下,对服务生的身份产生这样的疑惑很正常,可能无伤大雅,但是在我们放大到全社会的无现金社会这样一个大背景下,如果没有一个可信的信用做引领将是不可想象的。中国大陆区无现金社会的规模,据这个星期《英国金融》时报的报道,2012年、2016年完成手机支付是4.7亿,实现交易总额达到2.9万亿美金,相比4年前翻了20倍,相比全球GDP第一的美国老大,这个交易规模是他们的50倍。

在这样一个体量下,我们如何实现信用引领无现金社会,现在请朋友们随着我一同来拷问台上四位大佬。

先请求行业协会为我们带来无现金社会如何在信用引领下来建设的全景,给朋友们做一个简单的扫描。

班廷伦:非常荣幸参加这次的论坛,北京移动金融产业联盟代表产业方,对于无现金社会、对于信用城市的建设、对于智慧城市的建设,我们从产业视角做相关的支撑和做相关的服务。

回到“无现金”这个话题,从各个专家、各个领导向大家介绍的各个方案和情况来看,我们国家现在的金融服务已经呈现三个比较重要的特点:

第一,互联网化;

第二,移动化;

第三,自助化。

在“三化”的趋势下,我看到原有的现金和非现金的关系呈现出了比较微妙的关系。

交易分类来看,以前是面对面通过现金来完成交易,逐渐过渡到我们通过银行卡完成支付,再过渡到我们可能不需要卡,类似于蚂蚁金服的同事和腾讯的同事说的可能需要简单的扫码就能够完成支付动作。像中信银行,从支付层面来看,单一的支付通道可能将来会逐渐的被融合和整合的支付方式取代,所以中信银行有全支付。贵阳移动金融公司有一个整合支付的东西存在。

先线上来看,本身就是无现金的,随着人民银行相关的政策出台,在线上的无现金这方面将来会有比较大的变化。

从监管层面来看提两个点:

第一,人民银行从2015年年底到现在,一直致力于推的账户分类管理,这也是潘总的演讲中做了简单的介绍。我们说到各种各样的支付也好,无论是线上还是线下,其实最核心的就是账户体系,账户保护银行账户和第三方的电子账户。

第二,从央行的角度,本身央行自己也在做无现金的创新,这个点主要体现就在央行数字货币,刚才潘总已经说的比较清楚了,我不追述的。

从产业层面来看,我们要接受人民银行的指导,我们会在人民银行相关的政策导向下,我们发动产业的力量,共同来助推无现金社会的建设、共同助推诚信社会的建设。

刘建华:秘书长没有提到第三方支付机构,你们联盟中有第三方支付机构吗?

班廷伦:我们将来和一个兼容并包的态势,我们欢迎第三方支付公司加入到我们这个行业中来,我们大家共同推动无现金社会的建设。

刘建华:从支付业的角度来说,银行是最传统的机构,无现金社会如何进行信用引领,听听银行界代表的观点。

吴军:关于信用和支付两个合在一起的时候会给我们带来什么样的变化?我想大概是从两个方面来看:

第一,产品服务端。

第二,商业模式端。

产品服务端来看,一开始说信用是信用,支付是支付,信用可以带来贷款,带来更多的便利,支付更多是体现在商业活动当中的支付行为。当我们把信用和支付两个合在一起以后,在产品端就可能带来很大的突破,现有的信用卡、信用证、保函,都是信用和支付叠加的产品。随着未来社会诚信体系进一步完善,我认为在产品服务侧可能会突破我们现有的信用卡服务方式,会进一步的便捷,让支付和信用更好的融合在一起,我很难描述未来具体是什么样的产品,一定是对整个的商业活动是一个巨大的推动,信用为支付提供了背书以后,放大了支付人的支付能力。

从银行来看,有了信用以后,可能会降低银行的运营成本,包括风险管控的成本。

当然,这里还有一个相对负面的,银行本身是经营风险的,当信用除了银行之外其他行业都来关注,来共同建设这个诚信体系的时候,银行的收益率一定会下降,因为收益和风险是并存的。

在商业模式侧,我相信也会有更多的发展。

刘建华:您的核心观点是信用和无现金支付是相伴生的并且是倍增的关系,但是倍增就带来一个问题,山东警方刚刚抓了一个把骗子给骗了的骗子,把自己的银行卡转卖给了一个微信用户,把他的卡又绑在自己的微信支付上,当骗子骗来钱他就把钱转走了,把骗子给骗了。在这种情况下,当信用和无现金支付绑在一起倍增的时候带来的安全隐患也是倍增的关系,我们听听来自中电信息产业集团李晓春总会计师的观点。

李晓春:很高兴参加这样一个论坛,听到各位领导和嘉宾的演讲很受启发。我们介入电商这块业务是我们怎样按照社会需求的发展来做好我们的服务,充分发挥我们在信息安全领域的技术的优势,来会同各方做好相应的技术保障。

在前面演讲当中,我们人行的潘总有一句话,电子银行相关业务的发展,安全是一条底线,这是我们在这方面愿意和各方特别共同努力来做的一个事情,当然我们也认为这是我们作为央企应该做的一个责任。

关于雷索病毒,我特别想和大家讲两个事情:

第一,在这次事件当中,使用中电系统没有发现病毒事件。

第二,使用其他的操作系统,使用了我们白细胞防御系统没有一例出现这个情况。

我们配合贵阳市人民政府做的在移动金融的试点的项目而言,我们特别强调在信息安全这个基础架构或底层设计中的必须要确保安全。

信用与引领无现金的关系,王玉祥发言中也讲,“便捷支付”、“普惠金融”、“服务民生”。从便捷支付来讲,就有信用安全的支持,由便捷支付向普惠金融进一步扩散,比如说透支、贷款更离不开信用的试吃。其实我们的便捷支付(无现金支付)和信用是相互伴生、相互支持。

我们现在讲无现金城市,特别希望我们能够把我们这个便捷支付普惠金融推广到农村,所以这次会议以后,我准备带着刘建华先生的团队和我一块到我们贵州省的松桃县做对接,看看如歌利用现代的手段服务精准脱贫工作。

刘建华:谢谢李总,无现金社会离我们越来越近,我们大半个身子已经置身于其中了,有实实在在做事的,也有浑水摸鱼,刚才几位领导从各自角度讲了自身的实践、自身的理解,从行业监管部门如何看待无现金社会的建设,如何使无现金社会纳入人民银行所倡导的信用引领主旋律,听听郝曙光行长的见解。

郝曙光:今天参加这个分论坛,在接到这个题目的时候我也和建华先生建议过,作为人民银行来说我也普普法,我们今天说的现金就是人民币,《人民银行法》有明文规定,第三章16条,人民币是中华人民共和国的法定货币,以人民币支付中华人民共和国内的一切公共和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。当时定题目的时候有点不太妥,我们人民银行对这类称之为“非现金支付”。

本人在这个岗位上曾经又管货币发行、管支付,非现金支付是人民银行历来在推动的、倡导的,从法规来说也是这样引领的。比如说1988年的《现金管理条例》,机关单位支付1000元以上必须转账,1000元以下才能够用现金支付。“无现金社会”的提法对于我这样一个官员来说是不可想象的,中国13亿人参差不齐,各种群体都有,作为一种理想是可以。虽然提到无现金,后面给了一个解释,是不等于消灭现金,这个解释是对的。但是概念一拿出来以后,普通老百姓一般都认为是没有现金。

从人民银行的数据来看,也证明了在支付过程中现金是不可消亡的。我2005年到贵阳中支分管这个工作的时候,当时现金支付量非常大,全省的银行卡、POS机刷卡消费量50亿。这几年一直在推非现金支付,现在已经达到2000多亿的刷卡销售额。但是货币发行也增长,去年全省人民银行货币发行是1550亿,货币回笼是1200多亿,我们投放310亿,比上年同期增长40%。这说明了什么?1500亿,在我们市场上流通10次的话,就15000亿,但是我们可以引领,确确实实非现金支付会有很多的操作,刚才潘总也说到了,我们还可以防止一些假币误收,减少损失。我管货币发行的时候每年都有反假的宣传周,量也是相当大,公安破获的假币案件当中也是相当多的。

非现金支付是要大力推动的,贵阳市便捷支付这个平台非常完美,在全国也可以推广,也是有包容性的。不光是支付宝、微信、银行卡等等各种支付全部容纳下来,在我们整个中国来说都应该要推广。

我了解到在杭州,前天在推无现金公交,但是刚才我们看了一下,只接收你的支付宝,我觉得有垄断之嫌,外地人拿了一个银行卡去了以后不能用。我们公交是包容的,有行业卡,也有银行卡,如果我们某一行业要单独推的话,是不主张的,像是交通部搞的全国公交一卡通也是浪费的。

我们在推非现金的时候关键还是受理市场的问题,要解决行业壁垒。

在之前我还亲自到我们贵阳有轨公司进行协调,很难,不是一说就通,都有各自的利益在其中。我们能不能放开,把“包容”这个词在每个行业融入进去,只有这样我们非现金的比例才能够逐步扩大。我希望通过这次峰会以后,特别是贵阳市有行业的、有企业的,希望大家提高一些认识。

在支付的问题上,一定要正本清源,要回归到原本。原来“羊毛出在猪身上”可能会扰乱这个市场,现在有些行业在协调的时候,特别银行协调要接受银行卡的时候狮子大开口,我们有一个地区已经公交支付成型了,然后再断掉,要求银行拿出上千万的资金,否则就关闭。

我们使用非现金的支付工具是要便捷,为老百姓提供便捷服务,比如说身上没有零钱就不能坐公交了,有一张卡或者手机就可以了,这是一个好事,是惠民的事情。我希望贵阳市在便捷支付推出来以后,在实际场景当中广泛应用,使我们贵阳真正达到一个智慧化的城市。

刘建华:谢谢行长。行长不愧是统领人民银行全局支付方向,对无现金社会的理解,如果要信用引领第一就是要想搞清楚无现金的概念。

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